אנו מסבירים מהי מסגרת אשראי וכמה ממאפייניה. כמו כן, ההבדל שלה עם הלוואה.
מהי מסגרת אשראי?
מסגרת אשראי ידועה ככלי אשראי המוצע לו ממשלות, עֵסֶק או יחידים על ידי בנקים או קונסורציומים פיננסיים, שבהם נקבע מראש סכום כולל שעומד לרשות המבקש, לרוב בחשבון בנק או מכשיר פיננסי כלשהו, שממנו עשויים להיות פנויים כספים עד הגעה לתקרה.
למסגרת האשראי יש סגולה להיות בתשלום תחומי עניין רק עבור הסכום שנמשך ולא עבור הסכום הכולל של ההלוואה המוסכמת.
פעמים רבות כלים פיננסיים מסוג זה דורשים בטחונות: נכס המשמש כערובה לתשלום כסף ואשר משמש ערובה לגישה לאשראי. זה בגלל שליד עיר בירה בהשאלה, על המבקש להחזיר ריבית ועמלות שנקבעו, והכל בפרק זמן מסוים ובתדירות מסוימת.
בבנקאות נפוצה, קווי אשראי ידועים בשםחשבונות אשראי ולעיתים קרובות פועלים כשיפור אשראי ל חשבונות נוכחיים או פנקס צ'קים. באופן זה, אם בעל החשבון רושם צ'ק או משלם ויתרתו אינה מספיקה לכיסוי הסכום המבוקש, השיק לא מוחזר או שהעסקה נפסלת, אלא מכוסה בכסף מקו האשראי, אשר לאחר מכן יש לשלם לבנק לפי תנאים ספציפיים; קצת כמו שימוש בכרטיס אשראי.
הבדלים בין מסגרת אשראי להלוואה
בעוד הלוואות וקווי אשראי הם צורות של פַּסִיבִי, כלומר, צורות של הלוואת כסף, ישנם הבדלים חשובים בין שני המושגים, כגון:
- משלוח כסף. ברוב ההלוואות ניתן למבקש סכום מוגדר או מבוקש ברגע בקשתו, במסגרת ה מְחוּיָבוּת תשלום הסכום המבוקש בתוספת ריבית ועמלות, לפי תנאי ותדירות תשלום. בקו האשראי, לעומת זאת, נקבעת תקרת כספים מקסימלית ולמבקש הלוואות ככל העולה על רוחו (מתחת למסגרת, מן הסתם) ונגבים ריבית ועמלות רק עבור הסכום שנמשך, לא עבור סט כולל.
- החזרת הכסף. כמו בנקודה הקודמת, ההלוואות מחויבות במלואן במועד הפירעון, אלא אם כן הייתה הפחתה קודמת; ואילו קווי אשראי מחייבים את היתרה המבוקשת במועד הפירעון, אשר עשויה להיות נמוכה בהרבה מהמגבלה המקסימלית שנקבעה.
- שער ריבית. הסכום הנגבה עבור ריבית על הלוואה תמיד נמוך מזה שנקבע עבור קווי אשראי. בנוסף, בקווי אשראי רבים יש לשלם עמלה של שירותים עבור הסכום שטרם התבקש, כדי להבטיח את זמינותו.
- הִתחַדְשׁוּת. ניתן לחדש את קווי האשראי כמה פעמים שתרצה, כל עוד גורם המנפיק אשראי מאשר זאת; אמנם לא ניתן להאריך או לחדש הלוואות: יש לשלם אותן בתום התקופה הקבועה, בכל מקרה ניתן לשלם אותן בכסף מהלוואה חדשה שתחליף אותה.